В прошлом году в России серьезно ухудшились показатели платежной дисциплины заемщиков. По сведениям Объединенного кредитного бюро, просроченные задолженности по кредитам к декабрю 2015 года выросли на 48% до 1,15 трлн рублей.
Доля просроченных кредитов увеличилась в ушедшем году на 1,15 процентного пункта (п.п.) - до 16,81%. При этом большая часть "плохих" долгов оказалась просрочена свыше чем на 90 дней: доля таких кредитов достигла на конец декабря 12,5%, поднявшись с начала года на 1,66 п.п. Число кредитов с просрочкой более чем на день увеличилось на 9% - до 12,6 млн займов, а с просрочкой свыше 90 дней - на 23%, в общей сложности 9,5 млн займов.
"Нужно отметить, что рост идет, в основном, за счет старых долгов (с просрочкой платежа более 90 дней). Доля таких долгов превышает 95% от общего объема просроченной задолженности. К сожалению, вернуть эти деньги практически невозможно, поэтому банки вынуждены очищать свои портфели за счет списания "плохих" долгов или продажи портфелей коллекторам", - цитирует гендиректора ОКБ Даниэля Зеленского "Интерфакс".
Хуже всего ситуация обстоит в сегменте ипотеки, прежде достаточно стабильном: рост задолженностей составил 58% - до 132 млрд рублей. Однако количество просроченных кредитов по ипотеке за год снизилось на 3% - до 82 тыс кредитов.
Аналитики ОКБ считают, что объем просрочки растет за счет валютной ипотеки, которая пересчитывается по новым курсам. "Несмотря на то, что валютные кредиты составляют не более 1% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле", - подчеркивают они.
Как заявил в беседе с корреспондентом "Вестника Кавказа" профессор кафедры "Финансы, денежное обращение и кредит" РАНХиГС Юрий Юденков, столь плачевное положение возникло из-за трех обстоятельств, одним из которых является снижение доходов населения, когда рост цен превысил рост зарплат. В качестве второго фактора эксперт назвал структурные изменения, связанные с курсом рубля и касающиеся валютных кредитов, причем не только ипотечных, но и взятых для покупки машин и другой техники.
"Третье это человеческий фактор, когда люди, пользуясь кредитными картами, не соразмеряют свою покупательную способность и свои запросы. Банки активно распространяют кредитные карточки, разного рода кредитные схемы, и в результате вы можете ошибиться, сопоставляя свои ресурсы со своими желаниями. Наличие кредитной карты расширяет ваши возможности по покупке товара. Когда у вас были только наличные, они кончались, и вы не могли ничего купить. Теперь же получается, что наличных больше нет, но кредитная карта есть, и вы продолжаете приобретать, живете так же, как раньше, но ситуация уже изменилась, ведь ваши возможности резко сузились", - пояснил он.
В результате, по словам Юденкова, возникает очень серьезная проблема, но власти еще не осознали всю ее остроту. "В этом году будет дальнейший рост просрочки, поскольку продолжается обнищание населения, инфляция не снижается, курс доллара растет. И то, что произошло недавно, когда ипотечные заемщики перегородили Тверскую улицу, - только начало. Власть об этой проблеме знает, но пока никаких решений не предпринимает", - указал профессор кафедры "Финансы, денежное обращение и кредит" РАНХиГС.
Эксперт отметил, что, по сути, никто не заставлял людей брать валютные кредиты, однако это произошло, а зарплаты не растут, и теперь просрочка станет массовым явлением. "Это проблема не только кредитной системы нашей страны, это проблема уже государственного уровня, поскольку население не сможет выплатить кредиты. Первый вариант решения массовое банкротство физических лиц. Но это выльется в массовое банкротство кредитных организаций, так как банкротство будет объявлено на сумму 1 трлн, в общей сложности выпадает 15% заемщиков, а каждый из них имеет еще и по несколько кредитов в разных банках. Картина получается не очень оптимистичная: проблема требует решения, но его пока нет", - заключил Юрий Юденков.
Профессор кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ ВШЭ Александр Абрамов также считает, что столь серьезную проблему вызвало, прежде всего, падение реальных доходов граждан: эта цифра составила 10%. "Плюс к этому, сложно рефинансировать долг, потому что остаются высокие проценты", - указал он.
Эксперт пояснил, что ситуацию можно считать опасной для устойчивости банковской системы, когда показатель невозвращенных долгов к сумме общей задолженности достигнет 8%, а суммы, которые людям придется тратить на выплату задолженностей, превысят 30% от общего числа доходов. "С одной стороны, банки вынуждены на эти долги резервировать средства, что делает их убыточными. А с точки зрения населения, на фоне продолжающих падать реальных доходов, это усугубляет проблему и является источником социальной напряженности", - подчеркнул Александр Абрамов.
